Il semble y avoir une certaine confusion dans la communauté des plaisanciers concernant les franchises d’assurance bateau et la façon dont elles sont appliquées en cas de sinistre. La façon dont la franchise est appliquée est contenue dans le contrat d’assurance (c’est-à-dire le libellé de la police) et/ou la page de déclaration de la police. Vous devez être familier avec leur fonctionnement et c’est assez cohérent d’une compagnie à l’autre.

Pourquoi y a-t-il une franchise en premier lieu ?

La franchise définit le montant que le propriétaire du bateau est tenu de payer en cas d’accident. La compagnie d’assurance ne paie que les pertes ou les dépenses liées à la franchise fixée. Cela permet de réduire le coût de l’assurance et, dans de nombreux cas, vous pouvez réduire davantage votre prime en augmentant la franchise.

Si je ne suis pas responsable des dommages, dois-je payer ma franchise ?

Oui. La franchise de l’assurance bateau est payable quelle que soit la faute. Cela s’applique même si votre bateau est amarré dans son emplacement et est heurté par un autre bateau. Lorsque la faute est évidente, votre compagnie d’assurance peut tenter de récupérer les frais de réparation auprès de la compagnie d’assurance du bateau en faute. Si elle y parvient, vous êtes remboursé au prorata. Cela signifie que si elle récupère 50 % des frais de réparation, vous avez droit en retour à 50 % de votre franchise.

Si je ne suis pas responsable des dommages, dois-je payer ma franchise ?

Oui. La franchise de l’assurance bateau est payable quelle que soit la faute. Cela s’applique même si votre bateau est amarré dans son emplacement et est heurté par un autre bateau. Lorsque la faute est évidente, votre compagnie d’assurance peut essayer de récupérer les frais de réparation auprès de la compagnie d’assurance du bateau en faute. Si elle réussit, vous êtes remboursé au prorata. Cela signifie que si elle récupère 50 % des frais de réparation, vous avez droit à 50 % de votre franchise en retour.

Comment la franchise est-elle appliquée ?

La police stipulera que la franchise s’applique à chaque événement distinct. Certains interprètent à tort cette interprétation comme signifiant qu’elle s’applique à chaque péril ou au voyage lui-même. Par exemple, si vous endommagez la coque lorsque le vent vous pousse sur le quai, il s’agit d’un événement unique. Au retour, le même vent déchire votre voile. Les deux sinistres ont été causés par le vent (risque assuré) lors du même voyage mais deux franchises seront facturées car il s’agit de deux événements distincts.

Qu’est-ce qu’une franchise décroissante ?

Il s’agit d’un programme incitatif proposé par certaines compagnies d’assurance qui récompense les sinistres sans sinistre. La compagnie a une formule selon laquelle la franchise est diminuée d’un % chaque année où vous ne faites pas de sinistre. La formule la plus courante est une réduction de 10 % par an jusqu’à un maximum de 50 %. Une fois que vous avez fait un sinistre, la franchise réduite est payée, puis elle revient à la franchise complète. La remise de 10 % est appliquée au renouvellement suivant et ainsi de suite.

Franchises multiples

Une police d’assurance bateau comporte normalement une franchise pour les sinistres sur le bateau et une franchise inférieure si le sinistre concerne uniquement des appareils électroniques ou des effets personnels. Si une réclamation implique plusieurs franchises, seule la franchise la plus élevée s’applique.

Les franchises ne sont qu’un élément de votre assurance bateau que vous devez comprendre et prendre en compte lorsque vous comparez les devis d’assurance. Si vous avez des questions sur les franchises d’assurance, veuillez me contacter à l’adresse andrew.robertson@cgbgroup.com